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nba步行者队:北京日報:無現金社會現實嗎?


步行者队名单 www.iogak.club 今年全國“兩會”上,有代表委員呼吁中國全面進入無現金社會。他們認為,無現金社會是一種技術進步,中國正在邁向無現金大國的“最后一公里”。

 
    放眼全球,無現金的電子支付已成為互聯網時代技術改變生活的一種趨勢,也成為“互聯網+”的一種模式。但是,無現金社會是否能成為現實?
 
    人工智能、信息技術代替人力


    國內已減掉幾十萬銀行柜員
 
    無現金社會的基礎是信息技術和人工智能,這兩種技術催生的信息文明不僅可以促成無現金社會的到來,而且將從各個方面改變人們的生活和工作。已有專家預測,未來10年,約50%的工作將被人工智能和信息技術代替,其中金融行業就首當其沖,因為人工智能和信息技術簡捷,能節省大量人力。僅僅是在節省勞動力上,實現無現金社會就有最大的理由。
 
    電子支付其實是弱人工智能的體現,在互聯網的支撐下,手機銀行正大行其道,每個銀行只要有一款通用軟件,就可以讓手機使用者無需現金完成日常的所有消費和交易。手機銀行軟件的功能就是一個個人電子銀行,包括個人開戶、個人貸款、轉賬匯款、個人外匯、信用卡、投資理財、產品簽約、綜合查詢與打印、生活服務、公司業務、掛失、換卡、激活新卡、個人信息修改、申請優惠、睡眠戶激活、修改密碼、手機號碼維護等19大類100余項個人非現金業務,用戶可根據需求,按照提示操作。
 
    這些不用現金的金融業務,在方便公眾的同時自然而然節省了金融業的勞動力。據中國銀行業協會的最新統計數據,2016年工行、農行、建行減少柜員近6萬人,而且在過去4年,33家大中型銀行減員超出32萬人,占全國銀行業全體從業者的近1/10。在這些減掉的人員中,大部分是過去銀行中傳統的柜臺操作員。
 
    金融業另一個需要較強的人工智能和互聯網技術的領域是股票證券交易。美國《麻省理工科技評論》提供的信息是,在2000年頂峰時期,高盛在總部的現金股票交易柜臺雇用了600名交易員,但今天只需兩名交易員就可以照管所有柜臺。其實,股票交易最能體現從有紙化到無紙化,從過去的交易市場萬頭攢動、人聲鼎沸,到今天交易市場縮小,電子交易快捷安靜運行,都依賴的是互聯網和人工智能。
 
    今天,中國人的無現金支付主要依賴支付寶和微信支付,95%的網友選擇這兩種電子支付。現在,支付寶有超過4.5億實名用戶,排名無現金支付第一位;其次是微信支付,用戶達4億。
 
    節約資源、安全衛生


    無現金好處還有很多
 
    采用以互聯網技術為基礎的電子金融交易和流通,當然會給人們的生活帶來很多益處和方便,除了上述的節省人力外,還有多個方面。
 
    首先,無現金社會節約社會資源,降低成本?;醣易魑換壞牡燃畚?,其本身也需要制作和材料,無論是古代的金錠、銀錠、銅板,還是今日的硬幣和紙幣,都需要資源、材料和制作手段及技術。
 
    美聯儲公布的美元制作成本是:1美元和2美元鈔票,成本是5.4美分;5美元鈔票,成本是9.8美分;10美元鈔票,成本是9美分;20和50美元鈔票,成本是9.8美分;100美元鈔票,成本是12.7美分。
 
    世界上鈔票防偽技術最先進的是瑞士法郎,后者集世界先進防偽技術之大成,由于技術含量高,成本也高。據測算,一張1000元瑞士法郎的生產成本需3.4元人民幣。中國沒有公布過印制人民幣的成本,但據估計,新版100元的成本大約是1元左右。
 
    如果實現無現金社會,則印制鈔票的成本和資源就會大大節約。
 
    無現金社會還會減少疾病傳播。紙幣上的微生物不僅數量多,而且種類繁雜,包括細菌、病毒、寄生蟲、支原體、衣原體等大約上百種,其中細菌有20-30種,如金黃色葡萄球菌、表皮葡萄球菌、鏈球菌、大腸桿菌、毛霉菌等。這些鈔票上的細菌都成為傳播疾病的重要途徑。
 
    此外,沒有現金的社會讓那些搶劫現金的不法分子無從下手,相應的犯罪將消除。并且,無現金社會還能杜絕假幣坑人。
 
    目前,丹麥正走在世界無現金社會的最前列。早在2012年,丹麥84.2%的交易都是通過銀行卡完成。丹麥政府也已宣布,從2016年1月開始,服裝店、餐館以及加油站等商戶可以拒絕接受現金。
 
    難以全面覆蓋、網絡癱瘓威脅


    無現金社會也有很多困難
 
    當然,無現金的電子支付也存在很多問題。
 
    電子支付并非對所有人都是便捷的,例如,沒有聯網的地區、不會使用的老人等。即便是基本可以實現無現金的丹麥,也存在很大問題。丹麥很多鄉村地區的退休老人不使用銀行卡,更無法使用電子支付,他們希望政府放慢建設無現金社會的步伐。無現金社會可能讓老年人感覺被排斥在社會體系之外。
 
    此外,電子支付在解決現金遺失、被搶盜等安全問題之外,又產生了另一方面的安全問題。電子支付和流通的安全常常遭遇兩個方面的挑戰,一是人為的漏洞和惡意詐騙,黑客攻擊和技術詐騙已經讓電子金融的流通和支付遭受很多損失,并且催生了無數電子詐騙案。不容忽視的是,丹麥的現金搶劫案的確減少了,但同時,信用卡盜刷、欺詐等犯罪行為卻在增多。
 
    電子金融面臨的另一個問題是,可能遭遇系統崩盤而無法進行金融流通和支付。例如,在災害發生時(包括自然災害如地震,人為災害如戰爭),光纖和終端設施遭到破壞,電子支付就會陷于癱瘓,一個社會的正常生活也隨之癱瘓。同樣,黑客攻擊也會讓網絡癱瘓,從而讓消費和支付無法進行。
 
    即便這樣的事件很極端,也可能多年不遇,但是從安全的角度,即從信息技術確保安全和災難控制與救援的思維來看,人類也很難只實行一種沒有備份的系統,在生活和金融領域全部取消鈔票。
 
    延伸閱讀


    德國人仍然最愛用現金
 
    盡管以丹麥、瑞典、芬蘭、英國為代表的西北歐國家現在的非現金支付使用方式普遍超過了80%,現金已經在很多應用場合開始消失,但是,在大部分歐美發達國家和世界其他國家,現金支付還是買賣和消費的主流方式。
 
    一項對德國、奧地利、澳大利亞、加拿大、法國、荷蘭和美國7個國家的18000名普通民眾的消費支付調查發現,盡管這些國家的居民消費習慣有很大不同,但普遍喜歡使用現金支付,并且現金支付占了大部分比例。調查結果顯示,低收入群體相對更喜歡使用現金。即便在7個國家中,美國人使用現金頻率最低,但也達到了46%。
 
    不過,在這些國家,奧地利和德國的現金可用于大額和小額支付,其他國家公眾的現金大多用于小額支付,因此在支付額度中的比例不高。
 
    在歐盟國家中,德國人是最喜歡使用現金的。截至2016年底,在流通中的1.1萬億歐元現金中,有5920億歐元是由德國央行發行,德國央行的歐元現金發行規模在歐元區各成員國央行中位列第一。在流通歐元中,德國央行發行的規模比其他所有成員國發行規模之和還要大。
 
    很多歐美人特別是德國人,為何還是喜歡使用現金呢?
 
    總體而言,使用現金支付不僅可以避稅、免去透支費用等,還可以讓消費者真實感受到每筆錢的流向。
 
    現金讓人有安全感。大部分德國人愿意把錢存在家中,有44%的德國受訪者表示,在恐怖襲擊和經濟低迷的社會狀況下,用現金和在家里儲存現金更安全。
 
    大部分德國人認為用現金更方便。只要家里放著錢,隨時需要隨時可取,直接使用,不必去銀行。調查表明,有近一半的德國人喜歡現金支付,他們的家中放著較多的現金,他們的錢包中也裝著大量現金。
 
    由于上述原因和人們的習慣力量,在“互聯網+”更發達和方便的國家并沒有提消滅鈔票和實現無現金社會,而是提倡減少使用鈔票,并且采取的是漸進的方法,以克服和降低鈔票使用帶來的弊端。(作者:張田勘)




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